星空体育,星空体育官方网站,星空体育APP下载昨天去家附近的银行取点现金，准备给家里老人发压岁钱，一进门就被拦住了——不是不让进，是大堂经理拿着一张宣传单，笑得特别热情：“姐，存点钱不？春节开门红活动，3年期大额存单利率2.05%，存10万还送两桶5升的花生油，再给你一套春联大礼包！”

　　我愣了一下，印象里去年这个时候，这家地方性银行的3年期大额存单利率才1.75%，今年直接涨了0.3个百分点？旁边一位阿姨凑过来搭线万，不仅有油，还送了个电煮锅，比去超市买划算多了！”

　　走出银行我才发现，不光这家地方性银行在发力，周边的几家大型银行也没闲着——工行网点门口挂着“新增存款送积分，积分兑换大米白面”的横幅，建行的客户经理在朋友圈发“新客存5万送150元微信立减金”，就连平时低调的中行，也悄悄推出了“定期存款续存赠购物卡”的活动。

　　相信很多人最近去银行，都遇到了同样的场景。春节前银行“抢存款”，好像成了每年的固定节目，但今年的这场揽储大战，跟往年比，不一样的地方太多了——有人说“高息难得，再不存就亏了”，也有人警告“天上不会掉馅饼，高息背后全是坑”；地方性银行拼利率，大型银行拼礼品，到底谁在真心让利，普通人又该怎么选？

　　今天不绕弯子，不玩虚的，就以一个普通人的视角，结合第一财经、中国经济网、环球网这些权威媒体的报道，还有我身边人的真实经历，跟大家好好聊聊这场春节前的揽储大战：它到底是怎么回事？为什么今年银行抢存款这么拼？那些高息存款和免费礼品，真的能放心要吗？普通人存钱，到底该避哪些坑、抓哪些机会？

　　先跟大家说个真实的对比，更直观。我闺蜜在一家国有大行做客户经理，昨天跟我吐槽，最近天天加班，连喝口水的功夫都没有，核心任务就一个——拉存款。“领导给我们定了硬性指标，春节前每人至少拉300万存款，拉不到就扣绩效，连年终奖都要受影响。”

　　她跟我说，他们银行不直接上调存款利率，毕竟是大型银行，利率调整要跟着监管节奏来，所以只能靠礼品和立减金吸引客户。“新增5万到10万，送40元微信立减金；新增10万到20万，送80元，再加上一袋大米；新增600万以上，最高能送5000元立减金，相当于白给一笔零花钱。”

　　但即便这样，拉存款依然不容易。“很多客户都被周边的地方性银行抢走了，人家直接上调利率，3年期大额存单利率能冲到2.15%，我们这儿3年期大额存单才1.55%，差了0.6个百分点，客户一算账，自然愿意选高的。”

　　闺蜜说的没错，今年的揽储大战，最明显的特征就是“两极分化”——地方性银行（农商行、村镇银行为主）拼利率，大型银行拼礼品和福利，两者各有各的打法，也各有各的无奈。

　　先说说拼利率的地方性银行。根据第一财经和环球网的报道，从2026年1月初开始，已有超过10家中小银行先后阶段性上调存款利率，而且上调的主要是1到3年的特定期限，还有较高起存金额的大额存单，部分农商行的3年期存款利率，已经接近甚至超过2%。

　　给大家列几个权威媒体核实过的真实利率，大家可以参考（都是公开可查的，不是我瞎编的）：

　　贵州清镇农商行推出的黔农宝系列，3年期利率达到2.05%，是目前市面上为数不多利率超过2%的定期存款产品；湖南新晃农商银行，3万元及以上整存整取3年期利率上调到1.75%，大额存单3年期利率达到1.8%；浙江嘉善农商银行，3年期定存分三档，1万元起存1.75%，10万元起存1.8%，20万元起存1.85%；还有山西泽州农商银行，3年期定期存款利率上调到1.75%。

　　而最受关注的，是有部分地方性银行，3年期大额存单利率直接冲到了2.15%，虽然不是普遍现象，但也足够吸引人——要知道，去年同期，大部分地方性银行的3年期大额存单利率，还停留在1.7%到1.8%之间，今年这个涨幅，确实让人动心。

　　再看大型银行，跟地方性银行比，利率确实没优势。根据中国经济网的报道，6家国有大型商业银行，近期甚至集体下架了5年期大额存单产品，剩下的20万元起存的大额存单，3年期利率才1.55%，2年期和1年期都是1.2%，比很多地方性银行的普通定期存款利率还要低。

　　所以大型银行只能靠“变相让利”，也就是送礼品、送积分、送立减金来拉存款。除了我闺蜜所在银行的活动，深圳某国有大行，客户月日均金融资产提升达标后，就能领相应的微信立减金；江西某国有行支行，存入1年期及以上定期存款，能拿积分兑换礼品，从大米白面到小家电，应有尽有；还有一家股份行，线元微信立减金，还能叠加积分兑换福利。

　　看到这儿，很多人肯定会问：银行每年春节前都要抢存款，今年为什么这么拼？而且为什么地方性银行敢大幅上调利率，大型银行却只能靠礼品凑数？

　　其实不是银行闲得慌，而是背后有实实在在的压力，这一点，权威媒体和业内专家都给出了明确的解读，我用普通人能听懂的话，跟大家拆解清楚，不搞那些晦涩的金融术语。

　　根据中金公司和广发证券的测算，2026年居民定期存款到期规模预计在57万亿元到75万亿元之间，其中1年期及以上的存款到期，就有67万亿元左右。简单说，今年会有大量老百姓的存款到期，这些钱到期后，可能会转到其他银行，也可能会拿去买理财、基金，甚至投入股市。

　　银行的核心业务，就是“借别人的钱，再贷出去赚钱”，如果大量存款到期后流失，银行就没有足够的钱去放贷，利润会直接受影响。所以春节前这场揽储大战，本质上就是银行在“提前抢跑”，通过高利率、送礼品等方式，锁定这些到期资金，不让它们流到其他地方。

　　可能有人会问：既然有这么多存款到期，银行为什么不坐等客户上门续存，还要这么主动地抢？

　　广发证券的宏观分析师钟林楠就分析过，当前居民收入预期仍面临一定约束，所以“保值增值”依旧是大多数储户的核心诉求，大家不敢把钱投入风险高的领域，但也不想只存在一家银行，更想找利率高、更划算的渠道。

　　而且根据央行的调查数据，收入信心和储蓄意愿之间，存在明显的负相关关系——收入预期越不确定，大家越想存钱，但也越谨慎，不会把所有钱都放在一个地方。所以银行如果不主动出击，那些到期的存款，很可能就会被其他银行抢走，或者被储户拿去配置其他低风险资产，比如货币基金、保险等。

　　大型银行不用愁“没人存钱”，毕竟品牌影响力大，网点多，客户基础扎实，而且受到的监管约束更严格，不能随便上调利率，所以它们的揽储策略，更偏向“稳”——不追求高利率，而是靠礼品、福利，留住老客户、吸引新客户，同时控制资金成本。

　　但地方性银行就不一样了。上海金融与发展实验室的首席专家曾刚就说过，中小银行的客户基础相对薄弱，品牌影响力有限，在揽储竞争中，很难跟大型银行抗衡，只能依靠价格优势，也就是上调利率，来吸引储户。

　　而且这些地方性银行，大多面临着区域性的竞争压力，比如本地有多家农商行、村镇银行，大家都在抢存款，如果不提高利率，很可能会被淘汰。但这种做法，其实也是“无奈之举”——高利率会直接推高银行的负债成本，而现在贷款利率持续走低，银行的净息差已经降到了历史低位，2025年三季度末，商业银行平均净息差才1.42%，其中国有大行低至1.31%，部分中小银行甚至出现了“利率倒挂”，也就是5年期存款利率低于3年期，可见它们的压力有多大。

　　聊到这儿，大家应该对今年的揽储大战，有了一个清晰的认识：不是银行在“作秀”，而是背后有实实在在的资金压力；地方性银行上调利率、大型银行送礼品，都是为了留住存款，各有各的难处。

　　但最关键的问题来了——对于我们普通人来说，这场揽储大战，到底是“机会”还是“陷阱”？那些高息存款，真的能放心存吗？大型银行的免费礼品，拿了会有套路吗？

　　最近我在网上看到很多争议，有人说“高息难得，趁现在利率高，赶紧存一笔，锁定收益，以后利率只会越来越低”；也有人说“千万别贪高息，那些地方性银行利率这么高，万一倒闭了，钱就没了”；还有人说“银行的礼品都是羊毛出在羊身上，拿了礼品，其实利率已经被折算进去了，不划算”。

　　这些争议，其实都说到了关键点上，我不站任何一方，只结合权威信息和业内专家的建议，跟大家客观分析，帮大家理清思路——毕竟存钱是大事，尤其是对于普通人来说，每一分钱都是辛苦钱，不能因为贪高息、贪礼品，最后亏了本金。

　　很多人担心，地方性银行利率这么高，会不会倒闭？其实大家不用过度担心，因为我国有《存款保险条例》，只要是在正规的商业银行（包括农商行、村镇银行）存款，50万元以内的本金和利息，就算银行倒闭了，也能全额赔付，而且是保本保息的。

　　这里要注意一个坑：一定要分清“存款”和“理财产品”。有些银行的客户经理，会借着揽储的名义，给你推荐理财产品，告诉你“收益比存款高，还安全”，但实际上，理财产品是不保本的，收益是浮动的，可能赚也可能亏，跟存款完全是两回事。

　　怎么区分？很简单，看产品名称和说明书，如果写着“整存整取”“大额存单”“定期存款”，而且说明书上明确写着“保本保息”“受存款保险保障”，那就是正规存款；如果写着“理财产品”“净值型产品”“结构性存款”（部分结构性存款不保本），而且标注“不保本浮动收益”，那就是理财产品，不是存款，大家一定要擦亮眼睛，别被客户经理忽悠了。

　　大家要知道，利率越高的存款，期限往往越长，而且大多不能提前支取，或者提前支取会损失大部分利息。比如那些3年期、利率2.15%的大额存单，如果你存了1年就想取出来，很可能只能按照活期利率计息，活期利率现在大多是0.2%到0.3%，相当于白存了，得不偿失。

　　所以如果你手里的钱，是短期内要用的，比如3个月、6个月后要用来买房、买车、给孩子交学费，那就别存长期高息存款，不如存短期定期，或者放在货币基金里，保证流动性；但如果是长期闲置的钱，比如3年、5年内都用不到，而且追求稳健，不想承担任何风险，那选择利率高的正规地方性银行存款，确实是个不错的选择，能锁定当前的高收益，毕竟现在利率下行是大趋势，以后再想找到2%以上的定期存款，可能会越来越难。

　　其实没有绝对的划算不划算，关键看你的需求。我身边有很多老人，就喜欢拿银行的礼品，觉得“存存款，还能免费领大米、花生油，相当于省了一笔生活费，很划算”，对于他们来说，存款利率差一点没关系，能拿到实实在在的礼品，就很满足。

　　有些银行会规定，只有存满1年、2年，才能拿到礼品，如果提前支取，不仅要损失利息，还要把已经拿到的礼品退回去，或者补差价。我邻居张阿姨，去年就遇到过这种情况，存了10万，领了两桶油和一袋大米，结果半年后家里急用钱，想把钱取出来，银行告诉她，要么退礼品，要么补200块钱差价，张阿姨没办法，只能补了差价，相当于白亏了200块，还损失了利息。

　　这是最常见的套路，很多客户经理，会先以“高息存款、送礼品”为噱头，吸引你到银行，然后就开始给你推荐保险、理财产品，说“这个产品收益比存款高，还能送同样的礼品，比存定期划算多了”。

　　大家一定要记住，保险和理财产品，跟存款完全不一样，保险的期限很长，大多是5年、10年以上，提前退保会损失很多本金；理财产品不保本，收益浮动，可能赚也可能亏。如果你的需求是稳健存钱，只想存定期，就一定要坚定立场，别被客户经理忽悠，明确告诉他们“我只存定期，不买保险、不买理财”。

　　很多银行的礼品，只针对“新客户”或者“新增存款”，比如你之前在这家银行已经存了10万，现在再存5万，这5万才算新增存款，才能领礼品；而且大多有起存金额，比如5万起存，存不够5万，就算是新增存款，也领不到礼品。所以大家在领礼品之前，一定要问清楚，是不是新增存款、有没有起存金额、有没有期限要求，避免白跑一趟，或者被套路。

　　聊完了高息存款和免费礼品，再跟大家分享几个普通人存钱的“实用技巧”，都是结合权威媒体和业内专家的建议，还有我身边人的真实经验总结的，大家照着做，既能拿到合理的收益，又能避开坑，真正做到“存钱不踩雷，收益最大化”。

　　不管是存大型银行，还是地方性银行，都不要把所有钱都存一家银行。根据存款保险条例，50万元以内是保本保息的，所以建议大家，把钱分成几笔，存到不同的银行，每一家银行的存款，都不超过50万元，这样就算其中一家银行出现问题，也不会影响到你的本金和利息。

　　比如你有100万闲置资金，可以分成两笔，每笔50万，分别存到两家正规的地方性银行，都是3年期、利率2.0%左右，这样既保证了本金安全，又能拿到较高的收益；如果资金比较少，比如20万，也可以分成两笔，一笔存大型银行（求稳，拿礼品），一笔存地方性银行（拿高息），兼顾安全性和收益性。

　　第二个技巧：别盲目追求“长期高息”，用“阶梯储蓄法”，兼顾流动性和收益。

　　很多人看到3年期利率高，就想把所有钱都存3年期，但万一急用钱，提前支取会损失很多利息。这里给大家推荐一个“阶梯储蓄法”，非常实用，适合普通人。

　　比如你有20万闲置资金，可以分成3笔，5万存1年期，7万存2年期，8万存3年期。1年后，5万到期，如果你不用这笔钱，就把它转存成3年期；2年后，7万到期，同样转存成3年期。这样一来，每年都有一笔钱到期，既能保证流动性，又能享受长期存款的高利率，就算急用钱，也不用提前支取长期存款，损失利息。

　　很多人存定期的时候，会习惯性地选“自动转存”，觉得这样省心，但其实这样可能会亏利息。因为银行的利率是会变化的，比如你今年存的3年期定期，利率是1.8%，3年后到期，当时银行的3年期定期利率已经涨到2.1%，但如果你选了自动转存，银行会按照到期时的挂牌利率，自动给你转存，而挂牌利率往往比银行的“活动利率”低，不如你手动转存，能拿到更高的利率。

　　而且大家要记住，春节前、季末、年末，都是银行的“加息窗口”，这个时候，银行为了拉存款，往往会推出更高的利率，或者更多的礼品福利，大家可以趁着这个时候存钱，能拿到更多的实惠。

　　很多人以为大额存单和普通定期存款一样，其实不一样，大额存单的起存金额更高，大多是20万起存，而普通定期存款，50元、100元就能存；但大额存单的利率，往往比普通定期存款高一点，比如同样是3年期，普通定期存款利率是1.75%，大额存单利率可能就是1.85%、1.9%。

　　所以如果你的资金量比较大，比如20万以上，而且长期闲置，优先选大额存单，能拿到更高的收益；如果资金量比较小，比如几万块，就选普通定期存款，不用非要凑大额存单的起存金额，反而耽误收益。

　　最近有很多银行，出现了“利率倒挂”的现象，也就是3年期存款利率，比5年期存款利率还高。比如某地方性银行，3年期定期存款利率是2.05%，5年期定期存款利率却只有1.95%，这是因为银行对长期资金成本的预期比较悲观，觉得未来利率还会下行，所以不愿意给出更高的长期利率。

　　这种情况下，就别盲目存5年期存款了，毕竟存5年，时间太长，流动性太差，而且利率还不如3年期高，得不偿失。不如存3年期，到期后再根据当时的利率，重新选择，更灵活，也更划算。

　　聊到这儿，可能还有人会问：这场揽储大战，会持续多久？以后存款利率，还会继续上涨吗？普通人还有没有更好的存钱选择？

　　关于这个问题，第一财经、中国经济网等权威媒体，还有业内专家，都给出了明确的预测，我跟大家客观说说，不夸大、不误导。

　　首先，这场揽储大战，大概率会持续到春节后，也就是2月底、3月初。因为春节前是老百姓存钱的高峰期，很多人会把一年的工资、奖金存起来，而且银行的“开门红”活动，大多会持续到3月初，等到春节过后，存钱的高峰期过去，银行的揽储压力会减小，利率和礼品福利，很可能会回调，所以如果大家想趁着高利率、多礼品存钱，建议抓紧时间，别错过这个窗口。

　　其次，关于未来的存款利率，长期来看，依然是“下行趋势”。广发证券、天风证券等机构的研报都预测，2026年市场利率中枢会保持低位运行，甚至可能再降20到40个基点。上海金融与发展实验室的曾刚也表示，当前银行的净息差已经降到历史低位，银行控制负债成本的压力很大，所以长期来看，存款利率很难持续上涨，阶段性的上调，只是银行的短期揽储策略，不会成为常态。

　　所以对于普通人来说，如果手里有长期闲置的钱，趁着现在利率还比较高，锁定一笔长期存款，是一个比较明智的选择，避免以后利率下降，损失收益；但如果没有长期闲置的钱，也不用勉强，不用为了贪高息，把短期内要用的钱存长期，反而影响自己的。

　　最后，再跟大家说说，除了银行定期存款，普通人还有哪些稳健的存钱选择，适合不想承担风险、追求保本保息，或者想兼顾收益和流动性的人。

　　储蓄国债是国家发行的，保本保息，受国家信用保障，比银行存款更安全，而且利率往往比大型银行的定期存款高一点，3年期储蓄国债利率大概在1.93%左右，5年期大概在2.0%左右，起存金额很低，100元就能存，适合普通人。

　　不过储蓄国债不好抢，每次发行的时候，都会被一抢而空，大家可以关注中国国债协会的公告，或者银行的手机APP，提前做好准备，按时抢购。

　　比如余额宝、微信零钱通，还有银行推出的货币基金，流动性非常好，随存随取，而且风险很低，几乎不会亏损，年化收益大概在1.5%到2.2%之间，适合短期闲置的资金，比如3个月、6个月内要用的钱，既能保证流动性，又能拿到比活期存款高的收益，比存活期划算多了。

　　如果大家能接受一点点波动，不想只存定期，短债基金是一个不错的选择。短债基金主要投资于短期债券，风险很低，波动很小，历史年化收益大概在2.0%到3.5%之间，比货币基金高，而且流动性也比较好，大多支持T+1赎回，适合1到2年闲置的资金，兼顾收益和流动性。

　　这里要注意，短债基金虽然风险低，但不是保本的，可能会有轻微的亏损，不过亏损的概率很小，而且亏损幅度也不大，适合追求稳健、能接受轻微波动的人；如果一点风险都不想承担，还是优先选银行定期存款或者储蓄国债。

　　聊到这里，这篇文章也差不多快结束了，相信大家看完，对今年春节前的银行揽储大战，已经有了一个全面、清晰的认识，也知道了普通人存钱，该怎么选、该避哪些坑。

　　1. 银行揽储大战，本质是银行的“资金争夺战”，对于普通人来说，是机会也是考验，不用盲目跟风，也不用过度警惕，理性看待就好；

　　2. 高息存款可以存，但一定要选正规银行（有存款保险保障），而且资金必须是长期闲置的，能接受锁定期限，别贪高息、忘风险；

　　3. 银行的免费礼品可以拿，但一定要问清楚规则，避开“必须存满期限”“诱导买理财保险”的套路，别拿了礼品，最后亏了本金和利息；

　　4. 普通人存钱，核心是“稳健”，优先保证本金安全，再追求合理的收益，分散存款、阶梯储蓄，既能兼顾流动性，又能锁定收益，是最实用的方法；

　　5. 利率下行是长期趋势，能抓住现在的高息窗口，就抓紧时间，抓不住也不用遗憾，适合自己的存钱方式，才是最好的方式。

　　最后，想问大家一个问题，也是最近大家争议最多的问题：今年春节前，你存存款了吗？你是选择了利率高的地方性银行，还是选择了送礼品的大型银行？你有没有遇到过银行揽储的套路？或者你有什么更好的存钱技巧，欢迎在评论区留言分享，我们一起交流、一起避坑，一起把辛苦钱存得更安心、更划算！

　　另外，提醒大家一句，存钱的时候，一定要多问、多看、多对比，不要被客户经理的一面之词忽悠，也不要盲目贪高息、贪礼品，毕竟每一分钱，都是我们辛辛苦苦赚来的，守住本金，才是最重要的。

　　最后，祝大家春节快乐，手里的钱越来越多，存钱不踩雷，收益节节高，新的一年，平安喜乐、万事顺意！返回搜狐，查看更多